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近年來,城市定制型商業(yè)補充醫(yī)療保險(又稱“惠民?！?持續(xù)受到消費者青睞。截至去年底,參保人數(shù)達1.4億人次。11月1日,惠及北京2000多萬市民的2023年度“北京普惠健康保”升級上線,發(fā)布3天參保人數(shù)即超過100萬人。惠民保廣受歡迎原因何在?產(chǎn)品開發(fā)和運行過程中經(jīng)歷了哪些挑戰(zhàn)?未來發(fā)展趨勢怎樣?作為連續(xù)兩年擔任“北京普惠健康?！钡闹鬟\營平臺,醫(yī)渡科技旗下因數(shù)科技CEO劉晟陽向人民健康分享了他的觀察與思考。劉晟陽認為,惠民保產(chǎn)品正處于快速發(fā)展的重要階段,同時也面臨一定的挑戰(zhàn)。只有利用技術(shù)創(chuàng)新加強精細化管理,才能更好的推動惠民保的可持續(xù)發(fā)展。
醫(yī)渡科技旗下因數(shù)科技CEO劉晟陽
“2020年以來,是惠民保產(chǎn)品快速發(fā)展的主要時期,經(jīng)過數(shù)年的發(fā)展,相關(guān)產(chǎn)品已逐漸完善,產(chǎn)品體系逐漸豐富,政策支持力度也在不斷加強?！眲㈥申栒J為,惠民?？焖侔l(fā)展首先離不開政府及政策的大力支持,因為惠民保主要是由地方政府相關(guān)部門指導或主導、商業(yè)保險公司承保、第三方服務(wù)商參與運營、消費者自愿參保的普惠型醫(yī)療保險產(chǎn)品。它可看作是銜接基本醫(yī)療保險的一種補充,也是多層次醫(yī)療保障體系的其中一環(huán)。通常情況下,當?shù)蒯t(yī)保局、銀保監(jiān)局、金融監(jiān)管局等部門會出臺相關(guān)政策,對惠民保項目提供醫(yī)保數(shù)據(jù)、產(chǎn)品開發(fā)和宣傳推廣等方面的指導和監(jiān)督。
“同時,隨著參保人群總量增加,以及人口老齡化趨勢不斷增強,原有基本醫(yī)?；鹚惺艿馁Y金壓力在不斷加大,商業(yè)保險市場在經(jīng)過多年的發(fā)展后,也逐漸遇到發(fā)展瓶頸?；诖?順應(yīng)醫(yī)療保險市場發(fā)展新趨勢,推出新的產(chǎn)品模式來滿足人民群眾醫(yī)療保險的新需求,就成了保險市場發(fā)展的新機遇?！眲㈥申栒f。
“此外,惠民?？焖侔l(fā)展的另一重要原因,與第三方保險科技平臺的繁榮發(fā)展密切相關(guān)?！眲㈥申栒J為,為惠民保提供運營需要具備產(chǎn)品設(shè)計、系統(tǒng)平臺搭建、銷售推廣、客服及理賠服務(wù)、健康管理等多種能力,這背后需要一定的科技實力、通過豐富運營場景迭代調(diào)優(yōu)出來的算法支撐以及足夠的運營經(jīng)驗。
劉晟陽介紹:“基于醫(yī)渡科技集團在AI、醫(yī)學知識圖譜、疾病模型、安全隱私計算等技術(shù)方面的積累和經(jīng)驗,公司能夠為惠民保提供一站式的專業(yè)運營服務(wù)能力,在提升服務(wù)效率的同時降低服務(wù)成本,這也構(gòu)成了醫(yī)渡在市場上的核心競爭力。例如,既往癥可?？少r是惠民保產(chǎn)品的一大特征,該特征給保險公司的精算定價和經(jīng)營風險帶來一定挑戰(zhàn),而醫(yī)渡基于醫(yī)療數(shù)據(jù)NLP處理能力可幫助保險公司精準識別既往癥患者,在實現(xiàn)既往癥人群和健康人群的差異化賠付的同時,有效減少關(guān)于既往癥身份認定的投訴與糾紛?！?/p>
“作為政府指導監(jiān)督的城市定制型商業(yè)補充醫(yī)療保險,惠民保擁有良好的市場基礎(chǔ),參保人數(shù)眾多,因此客服的承載力十分重要?！眲㈥申栒f,醫(yī)渡基于AI的知識圖譜及自然語言處理技術(shù)幫助構(gòu)建了完善成熟的客服和理賠體系,在其提供主運營的江蘇省惠民保項目中,3/4的理賠便是通過智能理賠系統(tǒng)完成,處理效率比傳統(tǒng)模式更快。目前,醫(yī)渡科技參與了北京、天津、重慶、江蘇等3省10市惠民保項目的開發(fā)和運營,服務(wù)了超2000萬參保人群。對此劉晟陽認為,“這得益于集團過往多年超過10億的持續(xù)技術(shù)經(jīng)費投入,在這些項目上的深度參與也讓公司積累了豐富的運營經(jīng)驗,進一步構(gòu)成了公司的經(jīng)驗優(yōu)勢?！?/p>
“當前惠民保產(chǎn)品正處于快速發(fā)展階段,但也面臨著一些挑戰(zhàn)?！标P(guān)于市場上關(guān)注的惠民保長期可持續(xù)發(fā)展的問題,醫(yī)渡科技旗下因數(shù)科技CEO劉晟陽建議,一是通過科技創(chuàng)新實現(xiàn)更加精細化的產(chǎn)品設(shè)計和運營管理,在提高參保率的同時降低風險;二是更多地關(guān)注健康人群與潛在投保人群的獲得感,保持投保人群的積極性;三是通過惠民保進一步加強醫(yī)保和商保的融合發(fā)展;四是促進保險業(yè)和醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。
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