利率換擋之后，一批保險新品上線，其中不乏重疾險。面對琳瑯滿目的重疾險，不少市民表示不知如何選擇：短期險保費低，每年1000元上下，但每年都要繳費，不繳就斷保；長期終身的，每年要繳的保費高達上萬元；定期的，例如保到60歲，到年齡之后也沒有保障了。
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那么，各種不同形式的重疾險有什么樣的特點？適合什么樣的人群？有什么優(yōu)劣勢？記者對市面上的重疾險進行了調(diào)查分析。
市場調(diào)查
重疾險種類多，短期險多在網(wǎng)上銷售
“傳統(tǒng)保險公司不止有費用高的終身重疾險，其實還有短期（1年期）、定期重疾險，只不過多數(shù)是通過互聯(lián)網(wǎng)保險平臺代理銷售?！?0后小楊告訴記者，他就是在騰訊微保保險平臺上購買了微保和人保財險合作的短期重疾險。
近年來，隨著智能科技對保險服務(wù)的賦能提升，重疾險成為部分平臺保費收入的重要增長點。而個別實力較為雄厚的保險經(jīng)紀(jì)平臺不僅通過代理傳統(tǒng)險企的短期產(chǎn)品來豐富品類，更通過與險企共同研發(fā)定制，打造自己的重疾險明星產(chǎn)品，例如“網(wǎng)紅”重疾險超級瑪麗系列、大黃蜂系列以及達爾文系列等。
記者調(diào)查多個保險經(jīng)紀(jì)平臺，發(fā)現(xiàn)在售的重疾險產(chǎn)品一般分為三種：短期重疾險、定期重疾險和終身重疾險。一般來說，短期重疾產(chǎn)品的保費門檻較低，每年所繳保費會隨著年齡增長而增加。而定期重疾指在固定期限內(nèi)提供保障的重疾險，保障期一結(jié)束，合同就終止了。其優(yōu)點是更加靈活，并且可以以較低保費獲得高額保障?；蹞癖ｋU經(jīng)紀(jì)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人表示：“定期重疾保障期限有限，在保障期限結(jié)束后，客戶將需要購買新的保險，此時可能因為購買銜接或年紀(jì)較大、身體狀況發(fā)生變化而出現(xiàn)保障缺失、不能承?；蚣淤M/加條件承保的情況。”
樣本測算
短期險保費五年一漲 未必真“便宜”
在保險經(jīng)紀(jì)平臺上，短期重疾險以價格優(yōu)勢，吸引了不少追求“性價比”的消費群體。保障責(zé)任相近的重疾險產(chǎn)品，短期真的會比長期更便宜嗎？記者在同一平臺上選取了同一品牌、產(chǎn)品形態(tài)相似的長短期產(chǎn)品（均不含身故保障）進行了測算。
以30歲男性，50萬保額年繳進行樣本測算，該款終身版重疾險以壓力較小的30年繳為例，每年保費為8300元，交滿30年總保費為24.9萬元，保障涵蓋整個生命周期。而該款短期（1年期）重疾險25-30歲的首年保費為394元，續(xù)期保費以5年一檔的費率進行調(diào)整；41-45歲和46-50歲時的續(xù)保保費分別為1900元和3315元；70歲時年繳保費為178183元，累計已繳保費達253069元。此時，如果仍然續(xù)保的話，保費還會繼續(xù)上漲；如果選擇不續(xù)保， 則已超過重疾險的投保年齡。
從長期的保費測算可以看出，40歲以后1年期重疾險的保費增長速度較快。微信微保產(chǎn)品相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，短期重疾險對身體健康、剛?cè)肷鐣矣酗L(fēng)險意識但收入不高的年輕人，或持有長期重疾保單，但仍想通過低預(yù)算增加保額的人群比較適合。終身型重疾險更適合有長期保障需求的人群購買。
投保建議
年長群體重疾發(fā)病率高 仍需配置保障
面對繁多的重疾險產(chǎn)品，不同年齡和需求的人群可以如何選擇呢？
“不同人群的保障需求差異性大，有些追求保障全面，有些追求高性價比，而有些追求長期穩(wěn)定，建議根據(jù)自身需求與經(jīng)濟條件選擇合適的產(chǎn)品?！睒I(yè)內(nèi)人士表示。記者查看相關(guān)產(chǎn)品的保險責(zé)任也發(fā)現(xiàn)，同一款重疾險也可通過不同附加險搭配，來滿足不同人群的需求。
慧擇保險經(jīng)紀(jì)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人認(rèn)為，對于剛?cè)肷鐣哪贻p人和新生家庭來說，如果經(jīng)濟條件有限，可以優(yōu)先考慮購買定期重疾險，可以在一定期限內(nèi)以較低的保費配置較高的重疾保障。“購房或其他貸款人，在還清貸款之前，一旦發(fā)生重大疾病導(dǎo)致無法工作，保險金可以用于償還貸款?！弊鳛榧彝ソ?jīng)濟支柱，處于上有老下有小，且身體狀況易發(fā)生變化的中年群體，購買終身重疾險可能更有意義?！爸灰斡行?，在任何年齡發(fā)生重大疾病時都能獲得重疾保險金?！?/p>
“50歲以上重疾險保費好貴，還值得買嗎？”多位消費者有此疑惑。記者查看多款重疾產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，對于50歲以上的人群，終身重疾險可能面臨較高的保費和條款限制，往往會出現(xiàn)保費保額“倒掛”的情況。
根據(jù)保險業(yè)經(jīng)驗發(fā)生率表，預(yù)期壽命為78歲時，男性累計的重疾發(fā)生概率約為50%，女性累計發(fā)生重疾概率約為40%；預(yù)期壽命為一百歲時，男性重疾概率約為69%，女性重疾概率約為64%。
對此，業(yè)內(nèi)人士建議提前咨詢專業(yè)保險顧問，多了解對比后再考慮配置。一位頭部保險公司代理人則建議，年長群體也可選擇防癌險，從而降低癌癥醫(yī)療費用造成的經(jīng)濟壓力。
文/表 廣州日報全媒體記者 趙冬芹
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