12月15日至16日,中央經濟工作會議在京舉行,延續(xù)2022年經濟工作的要求,會議強調2023年“要堅持穩(wěn)字當頭、穩(wěn)中求進”。當前我國經濟發(fā)展面臨需求收縮,供給沖擊,預期轉弱三重壓力,外部環(huán)境更是趨于復雜嚴峻,經濟下行的壓力加大。于是今年以來,面對風高浪急的外部環(huán)境,“穩(wěn)”字仍然是生產生活的主旋律,與千家萬戶的幸福密切相連。
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綱舉目張,從日前保險業(yè)啟動“開門紅”披露的產品屬性來看,也不難看出居民對“穩(wěn)”字的普遍訴求。記者了解到,除了傳統(tǒng)的年金險外,側重于中長期規(guī)劃的養(yǎng)老年金、增額終身壽險也競相登上了開門紅舞臺。
增額壽緣何“逆襲”?相較普通壽險,增額終身壽險除了會在被保險人身故時,給付受益人身故保險金,其最大特點在于保單靈活,投保人整個生存期間內,符合條件可通過申請減?；虮钨J款的方式領取保單現(xiàn)金價值,兼顧強制儲蓄與保障兩大功能,恰好滿足了當下對“攻守兼?zhèn)洹钡钠毡樾枨?。尤其是增額終身壽安全增長的現(xiàn)金價值,在當下風雨如晦的經濟大環(huán)境下更顯珍貴。
百花齊放的增額類產品中也有另辟蹊徑者走出突圍之路,昆侖健康在售的樂享年年終身護理險,可謂全面開火的全能型戰(zhàn)士。健康時,樂享年年相當于資產規(guī)劃的中長期工具,利用復利效應發(fā)揮杠桿作用,保證各個生命節(jié)點的流動性合理充裕;失能時,樂享年年相當于一份穩(wěn)住基本盤的經濟保障,支持護理照看的各項開支;如果不幸因病身故,樂享年年還可直接給付一筆豐厚的賠付金給保單受益人,實現(xiàn)資產的定向傳承。
百歲人生如何應對?提前鎖定老有所養(yǎng)+病有所醫(yī)
根據(jù)國家衛(wèi)健委發(fā)布數(shù)據(jù),2021年居民人均預期壽命提高到78.2歲,我國正在快步邁入長壽時代,小病、大病等健康問題也接踵而至。很多老年人存在長壽不健康的問題,我國大致1.9億老年人有慢性病,4000萬失能老人。
我國失能護理保障需求的數(shù)量十分龐大,而保障供給側卻略顯乏力。中國保險行業(yè)協(xié)會與瑞士再保險瑞再研究院近日發(fā)布的一份報告預測,到2030年、2040年,我國長期護理服務需求將分別達到約3.1萬億元、6.6萬億元,而長期護理服務保障缺口將分別達到1.9萬億元、3.8萬億元。
在此背景下樂享年年終身護理險應運而生,對被保險人因為年老、嚴重或慢性疾病、意外傷殘等導致身體上某些功能全部或部分喪失,達到失能狀態(tài)并持續(xù)至觀察期結束支付保險金。
相比增額壽的全殘責任賠付要求,樂享年年的護理保險金賠付要求是被指定的鑒定機構診斷喪失日常生活能力(無法獨立完成六項日常生活活動里的三項及以上),相當于降低了賠付門檻,提高了保單保障的實用性。
以確定性應對萬變:短長結合,方能化險為夷
我們正身處一個充滿不確定性的“烏卡時代”,對于我國不斷壯大的中產階層人群來說,比創(chuàng)富更難的是守富,合理的資產配置結構是維持工作和生活穩(wěn)定的基本保障,其中,作為家庭“壓艙石”的這部分資金,必須足夠安全且穩(wěn)定,牢牢兜住家庭幸福生活的下線。當明確了這一點后,反觀樂享年年,我們就能更好地理解其當紅的原因。樂享年年終身護理險不僅有效保額白紙黑字,現(xiàn)金價值也在投保時載明進合同,不受外界環(huán)境波動的干擾,他強任他強,清風拂山崗。
一般認為,增額類產品在前期的流動性會有所損失,但后期的爆發(fā)性不容小覷,因此更加適合中長期的資產規(guī)劃,也更加適合認可長期主義與延遲滿足的消費者。在長期持有條件下,樂享年年的IRR(內部收益率非實際收益率)接近預定利率上限3.5%,保單內現(xiàn)金價值將按照滾雪球的模式復利增長。以父母給0歲女寶投保樂享年年,年交10萬,交5年,累計總保費50萬元為例,現(xiàn)價增長趨勢如圖所示:
從走勢圖可以很清楚地看出,
到第9個保單年度時,現(xiàn)金價值就超過已交保費;
第23年,保單現(xiàn)金價值已達102.9萬,超過已交保費的2倍;
第43年,保單現(xiàn)金價值已達205.3萬,超過已交保費的4倍;
如果一直長期持有,且不動用保單現(xiàn)金價值,到第105個保單年度末,現(xiàn)價達到1741.4萬,約為已交總保費的35倍之多,真正實現(xiàn)靠時間來穩(wěn)定增值,從量變走向質變。
多維規(guī)劃預設人生藍圖,發(fā)揮強大的逆周期調控能力
那么,當萬事俱備后,符合條件我們便可通過申請減保和保單貸款領取部分現(xiàn)金價值,合理應用于孩子教育、婚嫁,或者自己養(yǎng)老等多種途徑,不僅能夠滿足人生關鍵階段的資金需求,還能緩解短期資金流通的壓力。當然,這些事宜都可以在投保之時規(guī)劃周全,以此將未來的“不確定性”降至最低。
如果手頭中長期閑置的資金寬裕,最有利的方式是以短平快的方式大量投入,留下更長的時間進行資金增值。需要注意的是,樂享年年約定每個保單年度累計申請減保不得超過合同生效時基本保險金額的20%,不過雖然看起來是限制,但對于想要進行長期資產規(guī)劃的月光族年輕人來講,強制儲蓄、約束領取卻是很好的保護,更何況樂享年年的20%的減保限制,已經是限制中非常寬松的那一類。
雖然擁有眾多優(yōu)秀責任傍身,但樂享年年的投保門檻也非可望不可及,繳費期限可選躉交、3 年、5 年、10 年、15 年、20 年,其中躉交最低5萬元,期交最低1萬元。并且投保年齡相當寬松,出生滿28日(含)-70周歲(含)的人群都能進行投保。
當不確定性成為新常態(tài),每個人都需要更好統(tǒng)籌當前和長遠,與時代節(jié)奏同呼吸。昆侖健康在售的樂享年年終身護理險是“長期主義”中孕育的優(yōu)良產物,健康保障和資產規(guī)劃兩手抓,能有效助益生命質的延長。作為資產規(guī)劃工具,樂享年年會“長大”的現(xiàn)金價值就像一條昂揚向上的曲線,勾勒出一條人生澎湃的發(fā)展軌跡;作為健康保障能手,樂享年年在不同生命階段提供堅實保障,為家庭幸福生活添磚加瓦。如果手中有一筆長期閑置的資金并且不想花心思打理,安全穩(wěn)健并且含金量很足的樂享年年值得納入考慮。
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