走過25年的演進,重疾險早已成中國健康險市場最受關注之險種。不僅因為其數千億的市場體量,與占據健康險市場六成以上份額的江湖地位,更因為它承載著國民相當程度的健康保障缺口,也是一眾人身險公司未來的重要業(yè)務增長點。而近年來,不斷規(guī)范的重疾定義,在給行業(yè)帶來分化和洗禮的同時,也折射出每次新監(jiān)管政策的推出對中國健康保險業(yè)的強大助推和引領作用。
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隨著我國重疾發(fā)病率持續(xù)走高,且年輕化趨勢愈發(fā)明顯,廣大民眾對重疾健康保障的意識越來越強,“久病成醫(yī)”后民眾對保險的保障維度也有了更多的期待。
基于細分客群需求的深挖和洞察,業(yè)內專家指出,癌癥等重疾的治療過程往往還伴隨著許多相應的影響身體健康的并發(fā)癥,進一步推高了身體其他器官或系統(tǒng)的疾病發(fā)生風險。是故,如若重疾險產品滿足高性價比的“多次賠付”保障需求,或將為我國多層次醫(yī)療保障體系的完善提供一個新的支撐點。
以客戶需求為“種”,扎根長壽時代沃土
重“需”之下必有勇夫,在各家險企“八仙過海,各顯神通”推出重疾新產品之際,梧桐樹保險經紀聯(lián)合和諧健康保險推出的定制神盾七號重疾險(互聯(lián)網專屬)敢與之分庭抗禮,憑實力將重疾產品的定義升至新高度,神盾七號自上線以來,便引起同業(yè)廣泛關注和市場的熱烈反響。
據記者向梧桐樹保險規(guī)劃師處了解,神盾七號重疾險打動消費者的最大亮點,便是通過巧妙的設計,以單次賠付的價格撬動多次賠付的保障,為當下重疾創(chuàng)新市場增磚添瓦,加筑了一層更密不透風的“防護盾”。
1+1>2,創(chuàng)新“賠付引擎”釋放強勁動能
在基礎重疾的保障方面,神盾七號重疾險保障全面,針對110種重大疾病賠付100%基本保額。如果想要進一步撬動高保額,消費者可選“疾病關愛保險金”,60周歲保單周年日(不含當日)前,首次罹患合同約定的重大疾病,神盾七號可額外賠付80%保額,也就是說首次重疾最高可以賠付180%基本保額。
在與重疾“對打”的道路上,“抗打壓能力”也是檢視重疾險保障維度的一項重要指標。隨著優(yōu)質醫(yī)療資源可得性的增強和國民重疾預防和保障意識的提升,癌癥的治愈率也越來越高,但癌癥的遠期風險仍不可忽視。
復旦大學腫瘤醫(yī)院對2200多例乳腺癌患者的觀察發(fā)現:乳腺癌復發(fā)的時間趨勢呈現為雙峰。第一個復發(fā)高峰是在術后2-4年,第二個高峰是在10年。即使像乳腺癌這樣預后較好的癌癥,術后10年的復發(fā)風險仍然很高。
“春風吹又生”的重疾不僅治療周期長,還會對家庭的經濟和生活造成無法估量的重創(chuàng)。在多次賠付領域,神盾七號重疾險有著積極應對的策略,不僅自帶“第二次重大疾病疾病保險金”,還可選“重度惡性腫瘤額外保險金”,二者能疊加,實現累計最高4.8倍的保額賠付。據悉,當前市面上的重疾險,如果附加特疾額外賠付,一般都會明確規(guī)定不與重疾責任疊加賠付,神盾七號在對比之下無疑是誠意之作。
跨越暮年壁壘,高齡住院津貼打通“后半程”的任督二脈
根據《2021老年健康保障需求白皮書》調研數據顯示, 我國2.6億老齡慢病人群難以得到商業(yè)保險保障,74.6%被訪者最擔憂老年性重大疾病,85%被訪者具有醫(yī)療及重大疾病保險需求。
在我國目前政府老年醫(yī)療及健康管理負擔較大、個人醫(yī)療費用支出負擔增加的背景下,作為老年健康風險有力保障的商業(yè)健康保險發(fā)揮著日益重要的價值。以60周歲為分水嶺,身體機能逐漸衰竭的老年人其實需要更多守護,神盾七號重疾險創(chuàng)新責任“高齡住院津貼”解決老年醫(yī)療、康復、護理的健康難題,一定程度上加速了健康生態(tài)的閉環(huán)。
只要被保人60周歲前沒患重疾,那么60周歲首個保單周年日(含當日)后,無論是因為疾病還是意外住院,只要符合條件就能領住院津貼。被保人住院的第6日開始,每天可以領0.1%的基本保額,保障期內累計最高可以領30%的基本保額,同一保單年度內最多可以領90天。這項責任將產品和服務從重疾等嚴肅醫(yī)療場景,延伸至老齡日常需求的康復治療和住院場景,更好地服務用戶全生命周期,同時也更加貼近生老病死客觀規(guī)律。
獲得“松弛感”的流量密碼,是做與時間共舞的“長期主義者”
亞馬遜創(chuàng)始人貝佐斯曾說過:“如果你做一件事,把眼光放到未來三年,和你同臺競技的人就很多,因為很多公司都會考慮到未來三年的發(fā)展;但能放到未來七年,和你同臺競爭的人就很少了,因為很少有公司愿意做那么長遠的打算?！?/p>
神盾七號重疾險猶如一位目光長遠的智者,在堅持長期主義的道路上,不但把重疾險的本職工作保障、期限和賠付做了周密的規(guī)劃,更是將重疾產品的革新理念立體化呈現:包含了長度、寬度、深度、延展度的考量,覆蓋了重疾、全殘、身故的終身保障,多次賠付可選,可選保障模塊化設計,實現了保障利益、保額、期限等個性定制,將這些保障串聯(lián)起來分析的話,看似不經意的“落子”恰恰隱藏著它在長壽時代助力客戶駕馭“超長待機”周期風險的流量密碼。
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