01 超前消費
陷入“以貸還貸”深坑
小明談了個女朋友，各種開支急速增長，過個情人節(jié)又花了幾千元。眼看距離下個月發(fā)工資還有挺長時間，正好有個銀行業(yè)務員來小明公司推銷信用卡，他果斷辦了一張，沒兩天卡就寄到了，總算解決了燃眉之急。
小明心想信用卡真是好東西，再也不怕在女朋友面前囊中羞澀了，完全沉浸在超前享受的甜頭中，等到要還款的時候，小明被自己的賬單嚇了一跳，這個月的工資全還進去也不夠。
于是，小明辦理了分期還款，分期再分期，直到還款壓力越來越大時，小明又去辦理了其他銀行的信用卡，然后利用不同銀行之間的免息和還款期進行還款。
由儉入奢易，由奢入儉難。為了維持高品質的生活，小明又陸續(xù)辦理了幾筆小額貸款。這時，小明發(fā)現，自己每個月的收入，還完信用卡和小貸，基本就光了，成為了名副其實的“月光族”。
超前消費的確能滿足很大的物質享受，也滿足一部分年輕人的虛榮心理?？墒沁€款能力固定，債務越滾越多，表面上看所有的債務都沒有逾期，可實際上，這是在刀尖上舞蹈：每天生活在還債的苦痛中，每天挖空心思想著如何還款。
毫無疑問，共債的風險在不斷醞釀著，自己沒有足夠的收入，也沒有一定的自控力，小明就這樣陷入“以貸還貸”的深坑中。
02逾期還款影響大
在拆東墻補西墻的生活中，但凡遇見任何一點小意外，債務立刻就會全盤“爆雷”。
因為工作變動，小明收入下降，資金周轉不過來，信用卡出現了逾期還款，此后，次數逐漸增多。一次，他跟女朋友外出游玩，無法購買G字頭動車組列車，他這才意識到，自己已經被限制消費。
03 逾期還款
對持卡人有什么影響?
逾期還款應承擔由此產生的透支利息、違約金和其他法律責任，其信用記錄亦將受影響。
根據刑法規(guī)定，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，經發(fā)卡銀行兩次有效催收后超過三個月仍不歸還的，應當認定為“惡意透支”，銀行可向公安機關報案并要求追回欠款。
信用卡逾期還款后，將對持卡人生活帶來很大不便。
根據相關法律，持卡人被采取限制消費措施后，不得有以下高消費及非生活和工作必需的消費行為，包括：
乘坐交通工具時，選擇飛機、列車軟臥、輪船二等以上艙位
在星級以上賓館、酒店、夜總會、高爾夫球場等場所進行高消費
子女就讀高收費私立學校
支付高額保費購買保險理財產品
乘坐G字頭動車組列車全部座位、其他動車組列車一等以上座位等其他非生活和工作必需的消費行為等。
04 如何判斷
信用卡過度負債
那么如何判斷自己是否“信用卡過度負債”?其實可以“三看”
“一看”，是否無法一次性還清所有債務。當你的錢不能一次性還清你所有的債務時，就要特別小心。即便你每月的收入能夠剛好覆蓋負債，但收入難免會有波動，一旦出現問題便無法及時還款。
“二看”，信用卡是否超過3張。通常情況下，建議個人持有信用卡不要超過三張，并根據額度和功能分開使用。
“三看”是否只使用信用卡消費。目前，有不少人習慣使用信用卡進行小額消費，認為這樣既能增加支出，又可以攢積分兌換禮物。但是，這樣久而久之會讓人對存款金額失去敏感性，甚至過度負債而不自知。
大家要合理控制信用卡持有量，加強對信用卡計息方式、服務收費標準的了解和掌握，理性選擇符合自身財務能力的信用卡產品，嚴禁以卡養(yǎng)卡、以貸還貸，培養(yǎng)良好用卡習慣。
所有信用卡逾期，網貸逾期，最省錢的時機就是在銀行或是網貸平臺未起訴前，與銀行或是網貸平臺協商達成二次分期或延期(全免息，或是減免部分利息)。
至于是自己慢慢研究協商劃算還是學習技術技巧及話術后再去協商劃算，這里需要計算成本。如果自己慢慢研究協商處理，一兩個月還搞不定，一兩個月又增加了高額罰息和違約金，而且沒有專業(yè)技巧和專業(yè)話術的加持，談下來的結果往往不盡人意。所以這個成本會比學習后要大得多。
這就是為什么很多朋友，寧可將債務委托給別人來協商或者是學習技術技巧后再去協商，然而全權委托的費用又偏高，最主要的是全權委托目前在一定程度上已經違法違規(guī)，而且還冒著泄露個人信息所帶來的的一些風險。所以，更多的債務人慢慢已經明白，自己學習技術，技巧及話術，自己來處理協商，才是當前成本最低，效果最好，速度最快的處理債務方式。
關鍵詞： 過度負債 過度負債的現象有什么？ 如何判斷是否過度負債？ 超前消費
