幾天發(fā)現(xiàn)朋友圈有同行在傳一個產(chǎn)品，號稱有保證利率4.2%。
看到這個，是不是覺得挺心動的，畢竟現(xiàn)在銀行的利息多低啊。
作為保險業(yè)老司機，這么好的產(chǎn)品肯定不能放過，于是我把這個產(chǎn)品資料找出來了。
我這個產(chǎn)品是某康出品的穩(wěn)利年年，這個保險有三個期限可選，15年、20年和25年，對應(yīng)的收益是K值3.8%、4.2%、4.5%。
這里解釋一下，為什么說K值而不說利率和利息，因為利率和利息本質(zhì)是存款或者萬能險才能用的詞，其他保險宣傳不得使用利率和利息字樣，以方便做區(qū)分，但實際就是收益率。
看上去好像確實收益不錯，比目前的銀行利率好一些。
那么具體到期收益如何呢，少廢話，直接拿數(shù)據(jù)說話。
目前業(yè)務(wù)員傳的比較多的是4.2%收益版本，也就是20年的存期。
假設(shè)30歲男性，分3年繳費，每年繳費10萬，合計繳費30萬，那么收益如下
可以看到20年滿期之后，可以拿回53萬9400元，增額部分是23萬9400元，每年的收益確實達到了4.2%。
可我前面也給大家鋪墊了，4.2%的收益打不過3.5%的增額終身壽險。
我們現(xiàn)在就用一個3.5%的增額壽險收益來做個對比。
我們選擇弘康人壽的金滿意足臻享版為例，同樣30歲男性，繳費3年，每年繳費10萬，合計繳費30萬。
我們來看看收益如何：
可以看到，第20年時可以拿回了57萬4630元，這個收益也是保證收益，增額部分是27萬4630元，比穩(wěn)利年年高了3萬5230元。
經(jīng)過計算這個收益單利約為4.818%，遠比前面的4.2%要高，那么如何證明這個單利的正確性呢?
簡單，直接驗算一下，我們用前面計算穩(wěn)利年年的方式，計算單利。
得出結(jié)果是574626，而金滿意足是574630，所以證明實際的結(jié)算利率是要略微高于4.818%。
那為什么4.2%收益的產(chǎn)品收益，還比不過3.5%的增額壽險呢?
這就不得不講到復(fù)利的威力了。
我們通過一個曲線圖來對比一下4.2%單利和3.5%復(fù)利的收益增長曲線。
通過圖表可以直觀的看到，前面幾年，單利4.2%收益要強過復(fù)利3.5%。
但是從第12年開始，前者累計收益是150400元，而后者累計收益已經(jīng)達到了151107元，復(fù)利3.5%收益正式超越單利4.2%的收益，之后兩者收益約拉越大。
而且穩(wěn)利年年雖號稱有4.2%的保證收益，但是其收益并不是每年付，而是要到期后才連本帶息一起付。
而增額壽險的3.5%是每年結(jié)算的，達到了一個利滾利的效果。
長時間積累，其收益肯定就超過了單利
這也是銀行賺錢的道理，各位可能不知道，你們在銀行的很多貸款利息是復(fù)利，而你存款的利息卻是單利。
我再舉個很簡單的例子，很多人都有信用卡，都辦過分期吧!
正常情況下銀行的分期手續(xù)費是每月0.72%，我算信譽比較好的，前幾天招商銀行給我每月0.33%的費率。
很多人是不是覺得，由此計算，銀行給我的年利率應(yīng)該是0.33%*12個月=3.96%。
可實際上呢?這個利率折算為單利時達到7.23%。
為什么是這么高?
以我這次的分期為例，我申請分期的金額是10092.95元，分12期還款，如果是單利，我第一期應(yīng)該還841.08元的本金，加上33.31元的利息。
我還了第一筆841.08元本金之后，我剩下的未還款的金額應(yīng)該是10092.95-841.08=9251.88元，可銀行可不管這些，依舊依照10092.95元的本金給我算利息，所以我每個月利息并沒有改變還是33.31元。
而如果是你們還房貸，尤其是等額本金還款，會發(fā)現(xiàn)，越到后期，你還的利息越少，因為越到后期你剩余的未還本金就越少。
這就是為什么那么多貸款公司變著法的要你去貸款，原因就在于，他們講利息的時候跟你包裝的是單利，讓你覺得利息很低，實際利息卻高的離譜。
所以各位在做理財和貸款的時候，一定要先分清楚單利和復(fù)利的區(qū)別，光看利息體現(xiàn)不了最后的的數(shù)值。
像這個案例中，4.2%的穩(wěn)利年年，還有包括某安4%的財慧盈，都是屬于單利產(chǎn)品，最終收益都強不過3.5%增額壽險。
