據(jù)《2020互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)保障指數(shù)研究報(bào)告》顯示，36-40歲年齡段人群保障得分最高，主要?jiǎng)趧?dòng)力人群（26-50歲）健康保障情況較好，這有利于提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，降低災(zāi)難性脆弱性發(fā)生概率。但18歲以下的青少年保障得分相對(duì)較低，這和青少年健康狀況較好、家長(zhǎng)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)有一定關(guān)系。
自然環(huán)境以及生活方式的的變化，健康問(wèn)題日漸突出，發(fā)病率的年輕化以及多樣化呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，與之相伴而生的則是高額的治療費(fèi)用，許多家庭因病返貧現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，因此現(xiàn)在多數(shù)家庭開(kāi)始關(guān)注健康險(xiǎn)，促使兒童保險(xiǎn)市場(chǎng)需求逐步上升。以少兒醫(yī)保為例，多數(shù)費(fèi)用都是按比例計(jì)算的，不能實(shí)報(bào)實(shí)銷，家長(zhǎng)需要個(gè)人承擔(dān)很多費(fèi)用。如遇到重大疾病，家長(zhǎng)甚至需要先行墊付大筆費(fèi)用，然后再報(bào)銷。購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)上述不足，通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合全面保障兒童健康成長(zhǎng)。
少兒險(xiǎn)市場(chǎng)前景看好，需求趨向多元化
各保險(xiǎn)公司瞄準(zhǔn)這類需求，紛紛推出相應(yīng)的兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中重疾險(xiǎn)類和醫(yī)療類險(xiǎn)種是其著重發(fā)力點(diǎn)之一。
在健康險(xiǎn)板塊中，重疾險(xiǎn)一直以來(lái)都是一個(gè)重要險(xiǎn)種。在數(shù)字時(shí)代建立保險(xiǎn)服務(wù)生態(tài)圈，少兒重疾險(xiǎn)可創(chuàng)新方式還有很多。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上看，從覆蓋重疾到覆蓋輕癥、特疾，保障范圍進(jìn)一步拓寬，保障方式從單一的給付向全生命周期發(fā)展等等舉措，可以提升產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力和滿足客戶個(gè)性化需求，讓客戶認(rèn)同“把錢花在刀刃上”。種種跡象顯示，少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品正逐漸走向多元化、個(gè)性化，未來(lái)市場(chǎng)潛力無(wú)限。
供需仍有差距，應(yīng)瞄準(zhǔn)用戶痛點(diǎn)
盡管兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，但相應(yīng)產(chǎn)品供給與需求匹配之間卻存在較大差距，未能站在用戶的角度考慮問(wèn)題始終是痛點(diǎn)。
重疾險(xiǎn)現(xiàn)階段增長(zhǎng)重點(diǎn)在于功能化創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)要?jiǎng)?chuàng)新和顛覆，結(jié)合數(shù)字智能和生態(tài)圈場(chǎng)景化變革，將功能和體驗(yàn)極致化，最終目的是適應(yīng)年輕一代人群的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和消費(fèi)理念。
對(duì)于多數(shù)新手爸媽來(lái)講，孩子的一系列突發(fā)狀況已讓家長(zhǎng)們措手不及，保險(xiǎn)條款復(fù)雜、產(chǎn)品同質(zhì)化，更是讓爸媽配置少兒保險(xiǎn)時(shí)不知從何下手。為了給孩子全方位的呵護(hù)，往往需要購(gòu)買多種保險(xiǎn)產(chǎn)品，并沒(méi)有系統(tǒng)全面的合理規(guī)劃，導(dǎo)致保障效果1+1小于2。對(duì)于住院醫(yī)療等消費(fèi)型保險(xiǎn)，一旦忘記續(xù)保，導(dǎo)致出險(xiǎn)時(shí)理賠困難，往往造成難以承受的經(jīng)濟(jì)損失。
在保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)代，也應(yīng)發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，為投保人擬定個(gè)性化保險(xiǎn)方案、辦理投保手續(xù)，簡(jiǎn)化理賠流程、提高賠付效率，提供資產(chǎn)、健康、風(fēng)險(xiǎn)等咨詢服務(wù)。
把握市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇，多方聯(lián)動(dòng)積極創(chuàng)新
少兒人口比重回升、新一代保險(xiǎn)消費(fèi)者保障觀念的改變，都為少兒健康險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。據(jù)悉，梧桐樹(shù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)聯(lián)合復(fù)星保德信首發(fā)的星寶貝終身重大疾病保險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)專屬，以下簡(jiǎn)稱“星寶貝”）就是少兒重疾險(xiǎn)市場(chǎng)中的創(chuàng)新嘗試。該產(chǎn)品除了191種重、中、輕癥疾病，身故/全殘的基礎(chǔ)保障之外，設(shè)置了多項(xiàng)可選責(zé)任，體現(xiàn)了其個(gè)性化的需求配置靈活，也考慮到預(yù)算吃緊的人群可以根據(jù)實(shí)際需求配置最具性價(jià)比的保障方案，實(shí)現(xiàn)少兒重疾險(xiǎn)的普惠性。
星寶貝重疾險(xiǎn)，疾病保障全面且可選重疾醫(yī)療保險(xiǎn)金，是一個(gè)杠桿相當(dāng)高的產(chǎn)品。針對(duì)少兒重疾險(xiǎn)中重點(diǎn)關(guān)注的兒童高發(fā)特疾問(wèn)題，星寶貝重疾險(xiǎn)也給出了100%-200%的保額賠付，能夠在一定程度上緩解患兒家庭經(jīng)濟(jì)壓力。星寶貝還額外提供了重疾醫(yī)療保險(xiǎn)金的選項(xiàng)，可以報(bào)銷重疾發(fā)生合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用，并且無(wú)免賠額，在少兒重疾險(xiǎn)為特色首創(chuàng)。星寶貝重疾險(xiǎn)集醫(yī)療、重疾特疾等多項(xiàng)保障于一身，保額高達(dá)72萬(wàn)，不僅是一款杠桿相當(dāng)優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，更是進(jìn)一步創(chuàng)新少兒重疾保障的新嘗試。
類似星寶貝重疾險(xiǎn)這樣的產(chǎn)品，或許能夠成為從需求端推動(dòng)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)的突破口。如何完善少兒健康保障體系、強(qiáng)化保險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能，進(jìn)一步提高少兒投保率，是梧桐樹(shù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)正要面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。
目前看來(lái)，將保險(xiǎn)產(chǎn)品和健康管理相結(jié)合，提供更多健康保障綜合解決方案，是大勢(shì)所趨，也是梧桐樹(shù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)未來(lái)探索的方向之一。梧桐樹(shù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)身為社會(huì)責(zé)任擔(dān)當(dāng)?shù)囊环葑?，不斷發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，依托大數(shù)據(jù)建立精算模型，聯(lián)合保司創(chuàng)新豐富保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容，為兒童健康成長(zhǎng)提供一個(gè)完整的、連續(xù)的、專業(yè)的解決方案、成長(zhǎng)規(guī)劃。在國(guó)家和社會(huì)的新一輪發(fā)展之中，承擔(dān)起企業(yè)方的社會(huì)責(zé)任，讓中國(guó)的孩子和兒童更有健康成長(zhǎng)的保障。
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