伴隨優(yōu)化疫情防控“新十條”的出臺(tái),后疫情時(shí)代下的生活逐步回歸正軌。在普遍求“穩(wěn)”的大基調(diào)下,無論是“開源”還是“節(jié)流”,歸根到底對(duì)應(yīng)的都是大家對(duì)資產(chǎn)增長(zhǎng)最質(zhì)樸的愿望,在此背景下抗風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)增長(zhǎng)成為人們配置資產(chǎn)的關(guān)鍵詞,而增額類的保險(xiǎn)產(chǎn)品能很好地發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、資產(chǎn)傳承等作用,因此備受親睞。
樂享年年終身護(hù)理險(xiǎn)(下文簡(jiǎn)稱“樂享年年”)生命與資產(chǎn)多重守護(hù),是目前市面上為數(shù)不多的優(yōu)質(zhì)“寶藏”!其保障功能體現(xiàn)在因病身故責(zé)任和失能護(hù)理責(zé)任,對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)守護(hù)生命價(jià)值;其資產(chǎn)規(guī)劃體現(xiàn)在現(xiàn)金價(jià)值可持續(xù)穩(wěn)步提升并可申請(qǐng)靈活減保,守護(hù)資產(chǎn)價(jià)值。
(資料圖)
“時(shí)間就是金錢”,讓資產(chǎn)“增值”變得可復(fù)制
從第二個(gè)保單年度起,樂享年年的年度有效保險(xiǎn)金額在上一年基礎(chǔ)上每年增長(zhǎng)3.5%,利益確定寫入合同,可穿越經(jīng)濟(jì)周期,無懼市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。
長(zhǎng)期持有條件下,樂享年年的現(xiàn)金價(jià)值將會(huì)按接近3.5%的增速逐年遞增,可增長(zhǎng)至終身,時(shí)間越長(zhǎng),現(xiàn)金價(jià)值越高,持續(xù)增值資產(chǎn)無憂。
按照以下做了詳細(xì)測(cè)算:以30歲男性,每年交2萬,交5年,累計(jì)交10萬為例。
第9個(gè)保單周年末開始,現(xiàn)金價(jià)值超過已交保費(fèi),直接到11.2萬。
第10個(gè)保單周年末已經(jīng)有13.02萬,IRR(內(nèi)部收益率非實(shí)際收益率)達(dá)到3.349%,折算單利接近3.8%,此時(shí)如果選擇退保拿回現(xiàn)金價(jià)值,就相當(dāng)于購買了一份3.8%的10年期國(guó)債。
第20年有18.39萬,IRR能到3.438%,折算單利4.66%。
第30年有25.9萬,IRR達(dá)到3.464%,折算單利為5.71%。
增額類產(chǎn)品廣為人稱道的是現(xiàn)金價(jià)值的靈活規(guī)劃,跨越時(shí)空的鴻溝,搭好資源匹配的橋梁。通過前期的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄鎖定中長(zhǎng)期復(fù)利增值,符合條件就可以在中后期申請(qǐng)減保領(lǐng)取現(xiàn)價(jià),厚積薄發(fā),一站式解決人生長(zhǎng)期規(guī)劃難題。
不過需要注意的是,和現(xiàn)存大部分增額類產(chǎn)品一樣,樂享年年也對(duì)減保有明確的限制。每個(gè)保險(xiǎn)單年度內(nèi)累計(jì)申請(qǐng)減少的基本保險(xiǎn)金額之和不超過合同生效時(shí)基本保險(xiǎn)金額的20%。
雖然減保限制看似降低了保單的靈活性,但卻提高了保單的確定性和穩(wěn)定性,保證這部分資金不被過早的挪用,鎖定終身保單利益的增長(zhǎng),何況樂享年年的減保限制相對(duì)而言已經(jīng)相當(dāng)寬松了。
基于樂享年年高于市場(chǎng)基準(zhǔn)的可操作性,保單更多地高級(jí)“玩法”也被相繼開發(fā)。除了給自己投保外,樂享年年還可以為孩子投保,不僅保費(fèi)更低、有更長(zhǎng)的增值時(shí)間,還能因此實(shí)現(xiàn)一份保單惠及三代人。
以0歲男寶,年交10萬,交10年為例,每個(gè)保單周年日減保金額最高為17萬,應(yīng)對(duì)孩子大學(xué)教育和日常生活各項(xiàng)開支絕對(duì)足夠,并且保單內(nèi)的現(xiàn)價(jià)還會(huì)持續(xù)增長(zhǎng),后期可以減保用于養(yǎng)老等。這樣來看,樂享年年在穩(wěn)定與靈活的權(quán)衡下折衷,其實(shí)更加保證客戶的綜合權(quán)益。
樂享年年側(cè)重于中長(zhǎng)期的資產(chǎn)規(guī)劃,所以一般也不建議在投保初期就開始減保。如果急需用錢,可以通過保單貸款(最多貸當(dāng)年現(xiàn)價(jià)的80%)解決燃眉之急,同時(shí)也不減少保單利益,貸款周期最長(zhǎng)為6個(gè)月,且需要及時(shí)還款。
安放健康焦慮,緩解高齡失能、失智護(hù)理困境
截至2021年底,全國(guó)60歲以上老年人口已有2.67億,占總?cè)丝诒戎剡_(dá)18.9%。在這些老年人中,有1.9億人被各類慢性病所困擾,其中還有4500萬名失能老人。他們的日常照料、醫(yī)療護(hù)理成為嚴(yán)峻的社會(huì)問題,“一人失能,全家失衡”成為很多家庭的真實(shí)寫照。
雖然樂享年年作為資產(chǎn)規(guī)劃工具十分優(yōu)秀,但歸根結(jié)底它是一款護(hù)理險(xiǎn),并且是一款貫穿全周期保障的優(yōu)秀護(hù)理險(xiǎn)。被保人等待期后經(jīng)醫(yī)院或司法鑒定機(jī)構(gòu)診斷確定喪失獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上的活動(dòng)能力,且持續(xù)到觀察期結(jié)束,樂享年年就能按約定給付保險(xiǎn)金。在長(zhǎng)壽時(shí)代下,這份保障守護(hù)終身,實(shí)現(xiàn)生命質(zhì)的延長(zhǎng),既能讓老人享受到更專業(yè)的照顧和康復(fù),同時(shí)也能有效為家人減負(fù),利人又利己,溫暖而貼心。
2022年風(fēng)險(xiǎn)和不確定性交織,選擇被賦予了更多的意義和價(jià)值。許多年輕一代的資產(chǎn)規(guī)劃意識(shí)覺醒,但是與此同時(shí),也更需要更加嚴(yán)肅審視、篩選、把脈不同類型的規(guī)劃工具。樂享年年終身護(hù)理險(xiǎn)具備護(hù)理責(zé)任的同時(shí),在安全性、收益性、流動(dòng)性三者中取得平衡,通過人生創(chuàng)富期強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的原始資金通過中長(zhǎng)期增長(zhǎng),消費(fèi)者可以申請(qǐng)減保領(lǐng)取現(xiàn)價(jià)實(shí)現(xiàn)子女教育、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金以及養(yǎng)老、資產(chǎn)傳承等各個(gè)方面的規(guī)劃,無疑是符合“穩(wěn)中求進(jìn)”需求的優(yōu)質(zhì)工具。如果手中有一筆中長(zhǎng)期的閑置資金并有家庭資產(chǎn)規(guī)劃,樂享年年或許是當(dāng)下最合適的選擇之一。
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