今年以來(lái)，小貸機(jī)構(gòu)們的身影在抖音里出現(xiàn)的頻率相比以往明顯增多。
他們的目的很簡(jiǎn)單，在監(jiān)管刀落之前，收割最后一波“韭菜”。
“利率整改期限將至，老板要求我們半年放掉全年三分之二的貸款量。”某小貸機(jī)構(gòu)工作人員楊沫告訴零點(diǎn)財(cái)經(jīng)。
這對(duì)于小貸機(jī)構(gòu)而言，無(wú)疑是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，如何才能保證在風(fēng)險(xiǎn)最小化的情況下，放出足夠多的貸款，令所有的員工頭疼。
“任務(wù)有點(diǎn)難”，但在楊沫看來(lái)，也不是完全不能實(shí)現(xiàn)。
投放廣告，放寬風(fēng)控審核，為了獲取新用戶(hù)，他們不惜鋌而走險(xiǎn)，以風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)。
01
三個(gè)月放貸超200億，好日子快沒(méi)了
楊沫所在的小貸公司，今年的任務(wù)是要放出500億的貸款。但更為緊迫的是，老板要求他們?cè)谏习肽昃鸵懦隹傤~的三分之二。
去年8月初，多家媒體報(bào)道稱(chēng)，各地消費(fèi)金融公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)要將個(gè)人貸款利率全面控制在24%以?xún)?nèi)。其中，部分地區(qū)監(jiān)管要求在2022年6月底前清理利率超標(biāo)存量貸款。
“不止我們，其他小貸公司的業(yè)務(wù)也很重”楊沫稱(chēng)，同行們的共識(shí)是，今年6月份之前要猛放貸款，因?yàn)?月前的放貸利息，控制在36%以?xún)?nèi)就行，而6月之后，隨著監(jiān)管整改期到，所有的貸款利息都不得超過(guò)24%。
這意味著，在6月之前放款，利息高，小貸公司們也賺得多，而6月之后，隨著利率的下滑，小貸公司們獲利有限。
在這樣的背景下，今年前6個(gè)月的放貸量，直接關(guān)系著小貸公司們一整年的業(yè)績(jī)，如此，其著急放貸的原因就不言而喻了。
“我們22年準(zhǔn)備在6月份之后就不做36，只經(jīng)營(yíng)24了。” 楊沫告訴零點(diǎn)財(cái)經(jīng)“領(lǐng)導(dǎo)說(shuō)了，好日子快沒(méi)了”。
但要在短時(shí)間內(nèi)放出上百億的貸款對(duì)小貸機(jī)構(gòu)而言，并不是一件簡(jiǎn)單的事。
“去哪找那么多借款人啊” 從業(yè)人員李默袒露現(xiàn)狀，用戶(hù)都去了大平臺(tái)，現(xiàn)在大家每天都在想辦法完成指標(biāo)，真的頭疼。
更為關(guān)鍵的是，李默認(rèn)為小貸公司的客戶(hù)本身就不是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，如今要增加用戶(hù)量，風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必會(huì)上升。
為了完成業(yè)績(jī)，最后大家一致的妥協(xié)是，去抖音等平臺(tái)做廣告引流，同時(shí)在風(fēng)控環(huán)節(jié)，放寬審核標(biāo)準(zhǔn)，提高通過(guò)率，否則，不可能完成任務(wù)。
“風(fēng)險(xiǎn)肯定會(huì)加大，但根本沒(méi)有更好的辦法。”
從年初截至目前，楊沫所在的公司已經(jīng)放出貸款200多億，在他看來(lái)，完成任務(wù)還是有可能的。
02
三個(gè)季度賺10億，
小貸公司的賺錢(qián)之道
2020年，王印入職了一家小貸公司。
“僅2020年前三季度，我們公司就賺了10多個(gè)億，2021年我們的利潤(rùn)KPI是滿(mǎn)分”王印告訴零點(diǎn)財(cái)經(jīng)，他們公司的業(yè)務(wù)分為兩塊，一是平臺(tái)直接給用戶(hù)放貸，二是給其他的金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)流。
公司會(huì)將客戶(hù)分成兩類(lèi)，一類(lèi)是學(xué)歷高、收入高、征信好的客戶(hù);一類(lèi)是多頭借貸，有逾期的差客戶(hù)。
“好的客戶(hù)留下自己放貸，資質(zhì)差的客戶(hù)則導(dǎo)流給如樂(lè)享借、時(shí)光分期等其他貸款平臺(tái)。” 王印透露這些導(dǎo)流業(yè)務(wù)一年可以為小貸公司創(chuàng)造上千萬(wàn)的營(yíng)收。
“對(duì)于平臺(tái)自己放貸的借款人，我們只放額度較大的。”王印稱(chēng)平臺(tái)的策略是只放額度高且期限長(zhǎng)的，這樣年化利率可高達(dá)60%—70%，申請(qǐng)額度3000以下，且期限短的，平臺(tái)一般不放，原因是不賺錢(qián)。
但6月之后，小貸的上述放貸模式顯然行不通了，在王印看來(lái)，利率被卡死，平臺(tái)的利潤(rùn)可能會(huì)直接減少一半，甚至更多。
其實(shí)，從去年開(kāi)始，王印所在的平臺(tái)就已經(jīng)有所收斂，一方面是受監(jiān)管影響，不敢頂風(fēng)作案，另一方面受疫情和政策影響，平臺(tái)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)在上升。
“疫情期間，收入減少，申請(qǐng)貸款的借款人很多，但我們的通過(guò)率只有17%”王印稱(chēng)，風(fēng)險(xiǎn)太大，不敢放，彼時(shí)，公司的目標(biāo)是要控制風(fēng)險(xiǎn)。
可眼下，為了能在利率下降之前，放出更多的貸款，小貸公司又放開(kāi)了口子。
“也就是說(shuō)之前的工作可能白干了”但李默認(rèn)為，這也許是一件好事，因?yàn)楸O(jiān)管之下，部分高利貸平臺(tái)似乎真的被遏制了。
