存款安全，儲戶同銀行間最樸素的信任。
傳統(tǒng)銀行的危機，比想象中來的更猛烈!
一
平地一聲驚雷，炸響了平靜許久的中國銀行業(yè)!
近日，據多家權威媒體報道，從今年4月18日開始，有為數眾多的儲戶在河南、安徽多家村鎮(zhèn)銀行的存款，突然無法取現，甚至連余額都不能查詢。
一份來自儲戶交流維權群的統(tǒng)計顯示，光是禹州新民生、上蔡惠民、柘城黃淮3家河南的村鎮(zhèn)銀行，就已有2900多人登記了各自的存款信息，從幾千塊到上百萬，合計金額超過了12億。
此外，還有河南開封新東方村鎮(zhèn)銀行、安徽固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行，數以千計儲戶的血汗錢，就這么連續(xù)一個月都取不出來。
網傳視頻顯示，部分儲戶甚至被銀行告知“賬戶不存在”，徹夜難眠的儲戶們連夜趕往這些銀行所在地，結果卻依然無法取現，憤怒的儲戶就在銀行大廳要求給個說法。
更令人生疑的是，出事的多家銀行遲遲沒有一個令人信服的說法，它們整齊劃一的以“系統(tǒng)升級維護”為由關閉銀行線上渠道資金業(yè)務系統(tǒng)，將儲戶拒之門外。
背后危機所引發(fā)的蝴蝶效應，已波及更多中小銀行。
二
這批小微銀行爆雷的源頭，可以追溯到“螞蟻事件”。
2021年1月，央行和銀保監(jiān)會聯手下發(fā)通知，明確要求：商業(yè)銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務，存量存款業(yè)務到期自然結清。
這等于是將多年來支付寶等網絡平臺上開展的互聯網銀行存款定性為“無照駕駛的金融活動”，一夜之間，支付寶、騰訊理財、京東金融等互聯網平臺的銀行存款業(yè)務，統(tǒng)統(tǒng)被下架處理。
看似一板子打在了螞蟻身上，疼的卻是眾多中小銀行，因為正是有了互聯網巨頭的間接“背書”，這些多數人連名字都沒聽過的地方小微銀行，才能因更高的利息攬儲到大量存款。
這次出事的5家村鎮(zhèn)銀行，涉及的存款問題基本都是相關的線上互聯網存款業(yè)務。
其中涉案最多的是禹州新民生村鎮(zhèn)銀行，有儲戶是通過天星金融APP(原小米金融)平臺“購買”了新民生的存款，還有通過度小滿(原百度錢包)、京東金融、攜程金融等第三方平臺購買的存款。
2021年3月，多數儲戶在收到禹州新民生的短信提醒后，相繼按照官方提示將存款轉向新民生“自營平臺”，包括該行的APP、微信小程序等渠道。
但讓儲戶崩潰的是，出事后，有人撥打了禹州新民生的官方客服求助，銀行客服了解情況后居然建議儲戶報警，表示“三方平臺和微信小程序都跟銀行沒有關系，屬于非法渠道”。
啪啪打臉的是，包括度小滿金融、攜程金融客服均明確回復稱，他們同禹州新民生村鎮(zhèn)銀行簽署了正式合作協(xié)議，銷售的都是銀行的存款產品。
為何這么多人盯著這些小銀行?
一位在禹州新民生存了420萬的東北儲戶道出了實情：這家銀行的利息比四大行同類產品高出了0.75%，以前兩年都沒出過事，本著對銀行的信任，相繼將自己及父母的儲蓄都存了進來，直到最后一次存錢半個月后，突然發(fā)現錢取不出來才追悔莫及。
通過曝光的情況來看，在各大銀行存款利率紛紛下調的今天，禹州新民生的年化利率依然能維持在4%以上，接近大部分銀行同類的2倍，足以秒殺當下幾乎所有的“安全”投資產品。
在沒拿回自己的存款之前，一定程度上可以說，儲戶們奔著銀行的高息，卻被人盯上了本金。
三
幕后真相逐步浮出水面，卻可能是3000名儲戶噩夢的開始。
據經濟觀察報調查，大批河南村鎮(zhèn)銀行存款無法取出一事，當地有關部門此前已經介入。
4月25日，有網友在許昌市政府網站留言反應禹州新民生的存款問題，禹州市政府當天就給出回復：近期有不法分子利用禹州市新民生村鎮(zhèn)銀行線上渠道進行詐騙，為有效阻斷不法分子詐騙行為，該行正在升級優(yōu)化線上渠道系統(tǒng)，有關問題正在調查處理。
而北青報的消息顯示，就在河南4家村鎮(zhèn)銀行曝光出事前3天，當地有關部門就已經在禹州、上蔡、開封等地多家村鎮(zhèn)銀行派駐了工作組進行調查。
令爆雷儲戶絕望的是，隨著調查的推進，一家名為“河南新財富集團”的投資公司進入公眾視線，這家公司可能才是真正的幕后黑手。
幾家銀行都有或多或少的案底，均因各類違規(guī)貸款的問題遭到處罰，而這些銀行都同兩家機構脫不開干系。
禹州新民生、上蔡惠民、柘城黃淮和安徽固鎮(zhèn)新淮河4家村鎮(zhèn)銀行的第一大股東，均是許昌農村商業(yè)銀行。而前三家銀行的持股人，背后都同“河南新財富集團”存在關聯。
詭異的是，河南新財富成立于2011年，今年2月10日注銷，幾乎同時就爆出了該公司涉嫌非法集資的消息，多家銀行被卷入其中，包括以上幾家村鎮(zhèn)銀行。
據一份儲戶和接警人員的通話錄音顯示，新財富集團與涉事銀行存在合作關系，涉嫌非法吸收公眾存款。
這意味著，3000名儲戶可能遭遇了最為棘手的問題，同歷史遺留的P2P爆雷事件類似，一旦儲戶資金涉及“非法集資”，即便最終存款被追回，可能也是一個十分漫長的過程。
好消息是，央行也在密切關注事態(tài)發(fā)展，同時也展開了調查，儲戶拿回自己的血汗錢，或許能比預期的要快些。
四
村鎮(zhèn)銀行爆出的雷，只是中國上千家中小微銀行困境的縮影。
沒有了互聯網存款這一王炸般的渠道，對不少小微銀行而言，都在相當程度上面臨“斷糧”的危機，高層適時的斬斷銀行同互聯網巨頭的聯系，更大的風險，往往還在這些銀行自身。
地方小銀行的治理能力太差，不是監(jiān)管太擔心，而是很多銀行無法讓人省心。
今年爆出的多起銀行存款失蹤案，多發(fā)于小微銀行。
有的銀行出了內鬼，里應外合，合伙騙貸。
也有銀行成了大股東的私人金庫，想拿多少就拿多少。
央行此前發(fā)布的2021年二季度評級結果顯示：全國高達10%的城商行被評為“高風險機構”，其中包括農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社的農合機構風險最高，有271家銀行被列入其中，其次是122家村鎮(zhèn)銀行，兩者合計占比93%。
毫無疑問，這些銀行中的大多數，都可能成為國內銀行業(yè)整合大潮中的犧牲品。
對我們來說，銀行一定不會出事的既有觀念，從全國排名曾高居前20的包商銀行破產，就應該徹底改變了。
我們有大大小小4000家中小微銀行，國家在2020年已開啟了新一輪銀行業(yè)大洗牌，其中多數小銀行的命運，就是被其他銀行吸收合并。
今天，即使看到有銀行破產，也用不著驚訝，適者生存的法則同樣在銀行業(yè)適用。
那些躺在溫室里幾十年的銀行們，不變革自己，結果就只有等著被別人變革!
