朋友小陳前段時(shí)間吐槽，給兒子存了筆錢報(bào)興趣班，結(jié)果娃爹說行情好拿去抄底了，本來想著反正還有兩個(gè)月才繳費(fèi)，再攢攢應(yīng)該能湊齊。
結(jié)果興趣班的老師說，小班名額有限，要盡早繳費(fèi)。
這下小陳慌了……只好挪了部分生活費(fèi)出來，先把兒子興趣班的錢交了，然后就開始盼著發(fā)工資，趕緊緩解一下資金的緊張狀況。
其實(shí)，「資金挪用」這事兒，很多家庭都發(fā)生過。
父母生病要花錢，緊急從各個(gè)賬戶里湊錢出來;留給孩子的教育費(fèi)用被爸爸拿去炒股，媽媽只好再?gòu)纳钯M(fèi)里掏出來——這一來二去，就很容易影響家庭的生活水平和接下來的投資計(jì)劃。
像用在孩子身上的錢、父母生病要花的錢、還有自己養(yǎng)老的錢……
這種未來一定要掏出來的錢，很有必要建立一個(gè)安全、穩(wěn)定的專項(xiàng)賬戶存進(jìn)去。
畢竟，把錢分得清楚些，在未來用錢時(shí)才能不慌。
01
小陳說，一開始自己把這幾個(gè)賬戶分得挺清楚的：
孩子以后要上學(xué)的錢，給父母生病的備用金，還有自己攢了點(diǎn)養(yǎng)老金，都分得清清楚楚，由于這些錢短期內(nèi)不會(huì)用，所以選擇了基金定投的方式來打理。
可是難免生活中，有急需用錢的時(shí)候;或者看基金漲得不錯(cuò)，又想賣一點(diǎn)，等跌了再買進(jìn)來，賺個(gè)收益差。
所以，雖然一開始都是獨(dú)立的賬戶，但時(shí)間長(zhǎng)了，還是很難把持住，在需要錢的時(shí)候，看著基金賬戶很難不動(dòng)手。
對(duì)小陳來說，相比高收益，穩(wěn)定持續(xù)的資金增長(zhǎng)才是自己的核心需求;畢竟，這錢早晚一定得花，博不起高風(fēng)險(xiǎn)的投資標(biāo)的。
其實(shí)，我們可以把資產(chǎn)配置，拆分成兩大類來分別管理——
未來一定會(huì)用的錢，比如我們養(yǎng)老的錢、孩子上學(xué)的錢、添置家庭大件的錢等等;建議買安全穩(wěn)健的投資品。
滿足剛需的基本盤后，想要提升生活水平，就要再進(jìn)一步選擇權(quán)益類資產(chǎn)，進(jìn)行投資了。
這兩步，一定要按照順序來實(shí)現(xiàn);先穩(wěn)健增值，再權(quán)益投資。
02
那么，怎么才能把這兩類賬戶管理好呢?
身邊很多朋友，包括我自己，都很容易發(fā)生「資金挪用」的問題。
最好的解決方法，其實(shí)就是嚴(yán)格采取「鎖定賬戶，專款專用」的措施;
像教育金、養(yǎng)老金這類有長(zhǎng)期穩(wěn)定增值需求的錢，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)這種產(chǎn)品就很合適。
它就相當(dāng)于一個(gè)「強(qiáng)制儲(chǔ)蓄賬戶」，零存整取，在我們不需要用錢時(shí)，我們的資金就在這個(gè)賬戶里默默進(jìn)行復(fù)利增值;等到我們特定的需要用錢的時(shí)間，比如孩子的教育金，我們的養(yǎng)老支出，就可以從這個(gè)賬戶里取錢。
由于儲(chǔ)蓄險(xiǎn)這類產(chǎn)品受銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，屬于金融工具中安全系數(shù)最高的一類產(chǎn)品，跟銀行的定期存款差不多，本金和收益都是白紙黑字寫在合同里的，所以安全性方面是絕對(duì)不用擔(dān)心的。
但同時(shí)，相比銀行的單利計(jì)息，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)采用的是復(fù)利計(jì)息。
一字之差，帶來的收益差距是巨大的——
拿20萬本金來說，3.5%的收益：
10年，復(fù)利比單利多12120元;
20年，復(fù)利比單利多57958元;
30年，復(fù)利比單利多151359元;
50年，復(fù)利比單利多566985元，相當(dāng)于復(fù)利50年的收益>單利100年。
儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不僅不受市場(chǎng)波動(dòng)的影響，將收益明確寫進(jìn)合同里，還能鎖定長(zhǎng)期利率。
比如說，20年前買了這類產(chǎn)品的朋友，終身享受的是，當(dāng)時(shí)約定好的8%~9%的收益。
不過，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)這類產(chǎn)品大多數(shù)朋友接觸得不多，在不同使用場(chǎng)景下匹配的具體產(chǎn)品會(huì)有很大的差異。
所以建議大家不要著急買，我們先了解清楚自己的需求，評(píng)估一下自己的家庭情況，到底適不適合買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)再?zèng)Q定。
