“腰間的贅肉咔咔掉!”“人魚線馬甲線我想要!”“come on!”……
簡單易學(xué)的動作，富有感染力的口號，歡樂無窮的直播氛圍，再加上洗腦的《本草綱目》，在上海居家隔離的劉畊宏在網(wǎng)絡(luò)上爆火，成為全民健身教練。
由于運動強度到位，不少網(wǎng)友調(diào)侃，“看劉畊宏直播不要錢，要命!”“李時珍的《本草綱目》能救人，劉畊宏的《本草綱目》能廢腿!”“第一批‘劉畊宏女孩(男孩)’已受傷(入院)”等話題相繼出現(xiàn)。
比如，5月13日，一則“女子穿暴汗服跳健身操心悸暈倒”的新聞沖上微博熱搜;
此前，瘋狂跳操的杭州女孩汪汪不小心扭到了腳，之后腳開始紅腫，最后選擇了就醫(yī)治療;
患有高度近視的小陳在跟操的過程中，出現(xiàn)了眼底出血的情況，造成視網(wǎng)膜震蕩傷;
疤痕體質(zhì)女孩小劉，腋下脫毛后因跳操流汗太多未及時洗澡，致腋窩潰爛等……
像這樣的突發(fā)狀況最近時有發(fā)生，那么，在家“云健身”不慎受傷，保險可以賠嗎?怎么賠?記者邀請到小雨傘保險經(jīng)紀(jì)意外險負(fù)責(zé)人劉娜為大家詳細(xì)解答。
意外險能賠嗎
如果買了意外險，出現(xiàn)了上述運動受傷等情況，有的能用上，有的用不上。我們先從意外險的種類和出險原因展開說。
先說種類，意外險有很多種類，常見的有綜合意外險、運動意外險、旅游意外險、交通意外險等，適用不同的場景，包含的責(zé)任也不盡相同，一般情況下都會包含意外身故傷殘責(zé)任、意外醫(yī)療責(zé)任，意外醫(yī)療費用主要是通過其中的意外醫(yī)療責(zé)任來賠付。跳操場景中，最適用的意外險種類是綜合意外險和運動意外險。
綜合意外險適用絕大部分的場景，不論是工作期間、日常生活，還是旅游或者運動。例如，某款熱銷綜合意外險，就包括意外醫(yī)療責(zé)任，不限制使用場景。
這類意外險一般都有職業(yè)要求，如果出險的時候不符合職業(yè)要求，那么理賠容易出問題。這里要提醒大家，如果投保時不符合職業(yè)要求，就不要投保，如果投保時符合職業(yè)要求，但是中途換了工作導(dǎo)致出險時職業(yè)類別不符合要求，保險公司也可以拒賠。
這類意外險一般也不保高風(fēng)險運動，不排除有的產(chǎn)品將高風(fēng)險運動作為亮點特意加到責(zé)任中。
此外，消費者在購買意外險的時候，還要看清責(zé)任范圍、免賠額、賠付比例等。
運動意外險的場景，從名稱就可以知道是保障運動過程中的意外事故。運動意外險還能再細(xì)分成騎行、跑步、高風(fēng)險運動意外險等。對于一般人(非專業(yè)運動員)來說，這類意外險基本沒有職業(yè)限制，且價格比綜合意外險更便宜。“劉畊宏男孩女孩”們適用保障健身的運動意外險，需要注意的是，有些運動意外險不保住所內(nèi)的運動。
能不能賠，先看買的意外險種類是否適用“云健身”場景，然后再看出險的直接原因是不是意外。
這里需要強調(diào)的是，保險中的意外是指受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。大白話就是，讓我受傷的不是疾病，而是一種來自外界的傷害，不受控制，我也不想它發(fā)生，但是它突然就發(fā)生了，讓人猝不及防。如果滿足上述描述，那就是意外。比如，非被保險人故意造成的車禍，車被撞了，或者是人走在路上被車撞了;再比如，非被保險人故意造成的火災(zāi)、泥石流;爬樓梯不小心踩空，摔骨折了等。
如果種類和出險原因都滿足，而且不屬于特別約定和條款中的責(zé)任免除內(nèi)容，那就是可以賠付的。
假設(shè)文章開頭列舉的劉耕宏男孩、女孩們都買了含意外醫(yī)療責(zé)任的綜合意外險，也都滿足職業(yè)要求，那么：
汪汪可以賠付，符合意外定義;小陳的情況比較特殊，沒有具體的資料證明出險原因的情況下，其實很難判定是否可以賠付，存在拒賠的可能;小劉不可以，因為不屬于意外。
買多份意外險可同時賠嗎
其實，除了意外險，常見的住院萬元護、百萬醫(yī)療險也可以賠上述情況。百萬醫(yī)療的免賠額比較高，如果理賠金額達(dá)不到免賠額，也無法獲得賠款。同樣，理賠時也要看是否有涉及特約和條款中明確說明不賠的情形，以及職業(yè)是否滿足投保要求。
那么，如果購買多份意外險或多份醫(yī)療險，是否可同時賠?
醫(yī)療費用的賠付總的來說是要滿足損失補償原則。所謂損失補償原則，是指被保險人通過任何途徑所獲得的醫(yī)療費用補償金額總和以其實際支出的金額為限。被保險人已經(jīng)從社會基本醫(yī)療保險、公費醫(yī)療和任何第三方(包括任何商業(yè)醫(yī)療保險)獲得相關(guān)醫(yī)療費用補償?shù)模ｋU人僅對扣除已獲得補償后的剩余部分醫(yī)療費用，按照約定承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。
也就是說，如果在其中一家保險公司理賠完之后，還有沒有賠完的醫(yī)療費用，可以再找另外的保險公司賠付剩余部分;或者同時找多家保險公司賠付，各家保險公司按承保比例分?jǐn)傎r款。
除了醫(yī)療責(zé)任之外，有的產(chǎn)品還會有津貼責(zé)任，這個就可以同時賠，例如分別在兩家保險公司投保了帶住院津貼的產(chǎn)品，津貼保額都是200元/天，無免責(zé)天數(shù)，假設(shè)住院10天，那么兩家保險公司都要賠付200×10=2000元，合計獲得津貼賠款4000元。
最后，需要提醒的是，雖然醫(yī)療險和意外險可以為“劉畊宏男孩女孩”增添一份保障，但這畢竟只能在事后提供經(jīng)濟補償。有專家提示，運動不要盲目跟風(fēng)，提前做好熱身，量力而行。尤其是居家健身不適宜進(jìn)行長時間大強度鍛煉，否則導(dǎo)致身體機能失調(diào)，免疫功能下降，運動損傷風(fēng)險增加?；加泄琴|(zhì)疏松、韌帶炎癥等基礎(chǔ)性疾病人群以及肥胖患者，更應(yīng)注意避免運動損傷。
