“最高20萬(wàn)元額度”
“最長(zhǎng)免息30天”
“千元借款最低日息1毛2”
……
面對(duì)360借條廣告不斷暗示和誘惑
你有沒有很心動(dòng)
要小心了
若你在360借條借款后想提前還款
可能是另外一番遭遇
消費(fèi)者提前還款還要付全息
貸款實(shí)際利率竟高達(dá)18.24%
日前，在河南省鄭州市工作的錢女士向《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者投訴，稱自己在360借條借款，沒有享受到最低日息，提前還款時(shí)還要償還全息。
2020年10月，錢女士在360借條APP上申請(qǐng)了一筆借款。雙方在《個(gè)人借款合同》中約定：貸款金額為9萬(wàn)元整;貸款期限為24個(gè)月;貸款利率為7.4%/年;還款方式為每月等額(4434元)。其中，每月還本金3750元，每月息費(fèi)684元，24個(gè)月全息為16416元。
2021年10月，已經(jīng)還款12個(gè)月的錢女士想提前還款。然而，當(dāng)她在360借條APP平臺(tái)上申請(qǐng)?zhí)崆斑€款時(shí)，系統(tǒng)顯示即使她提前12個(gè)月還款，仍需支付后面12個(gè)月的利息一共8892元。
錢女士算了一下：自己提前12個(gè)月還款，前后要支付全部24期總共16416元的利息，貸款實(shí)際利率已經(jīng)高達(dá)18.24%，而當(dāng)初和360借條約定的利率才7.4%，整整增長(zhǎng)了1倍多。感覺提前還款太不劃算，錢女士只能選擇繼續(xù)貸款。
錢女士表示，她向360借條借款時(shí)，并沒有告訴她提前還款的方式。她只在《個(gè)人借款合同》中第9.6.2“提前還款”一欄看到這樣的描述“您按照上述約定進(jìn)行提前還款的，對(duì)于剩余借款的還款方式及計(jì)息方式不變，您仍需對(duì)剩余借款按照約定還款方式進(jìn)行還款。如您提前結(jié)清借款金額的，則按照實(shí)際借款天數(shù)計(jì)算利息”。
但對(duì)于借款天數(shù)中每天的利率是多少，錢女士表示不知道，她一直以為是按照自己貸款時(shí)雙方約定的年利率平均到每天的利率計(jì)算，也就是按照實(shí)際使用貸款的期限依照合同支付利息。
用戶吐槽提前還款“被套路”
沒享受到宣稱的“最低日息”
4月25日，《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者在黑貓和聚投訴平臺(tái)上查詢發(fā)現(xiàn)，投訴360借條提前還款要收取全額利息的消費(fèi)者有不少。
在黑貓投訴平臺(tái)上，一用戶稱，自己借款10400元，分24期還款，每月利息85.99元(利息一共2063.76元)，360借條APP顯示資金年綜合成本9.92%，第9個(gè)月時(shí)該用戶想提前還款，仍要支付全部利息2063.76元，換算年綜合成本為22%。
用戶李先生投訴稱，2021年2月，他在360借條上借款10100元，分12期還清，每期償還本金841.63元以及利息129.58元。當(dāng)他資金回籠后，打算提前還清借款，卻發(fā)現(xiàn)每次勾選提前還款，系統(tǒng)都顯示“需償還的利息與約定12期分期還款的總利息一致”。李先生無(wú)奈之下，只能選擇每月按期還本付息。
“千元借款最低日息1毛2”“額度高、審批快、利息低、放心貸”......《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者在360借條APP平臺(tái)上反復(fù)看到這樣醒目的宣傳語(yǔ)。然而，投訴“提前還款、全息收費(fèi)”的用戶紛紛表示不但沒有享受到“千元借款最低日息1毛2”的福利，還在提前還款時(shí)被全息收費(fèi)，整體貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于合同約定貸款利率。
網(wǎng)絡(luò)貸款門檻低
利息計(jì)算套路深
為了弄清360借條等網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的放貸方式和利息計(jì)算方式，在4月17日到4月25日期間，《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者在360借條、借唄、花唄、換唄、拍拍貸、度小滿等十幾個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)APP上進(jìn)行了注冊(cè)。
記者發(fā)現(xiàn)，注冊(cè)成為這些平臺(tái)用戶的門檻非常低，輸入手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)就立即成為新注冊(cè)會(huì)員，申請(qǐng)額度后立刻就會(huì)給記者發(fā)送貸款額度。在這些平臺(tái)上，記者可以貸款的額度從2萬(wàn)元到20萬(wàn)元不等。
在注冊(cè)會(huì)員后一周多的時(shí)間里，記者接到了不同平臺(tái)客服熱情的服務(wù)電話，介紹各種貸款產(chǎn)品。
“千元日息1毛2”“千元日息1毛4”“萬(wàn)元日息2毛7”“年化綜合費(fèi)率7.2%”“30日免息”“5折折扣券”……在這些網(wǎng)絡(luò)貸款A(yù)pp平臺(tái)上，記者看到這些醒目的廣告和產(chǎn)品介紹。
360借條更是宣傳“千元日息1毛2起”“年化綜合費(fèi)率7.2%起”“新人借款大禮包30日免息”等。然而，當(dāng)記者詢問如何才能享受到這些福利時(shí)，360借條的客服卻告訴記者，“千元日息1毛2起”是最低優(yōu)惠貸款，是隨著客戶使用的信用度增加才能得到。新人貸款不可能享受到這個(gè)福利，只能以平臺(tái)實(shí)際審批的利率為準(zhǔn)。
提前還款為什么不能按照實(shí)際使用貸款的天數(shù)來(lái)計(jì)算利息?4月25日，《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者以錢女士的情況為例致電360借條客服進(jìn)行詢問。
360借條工作人員：
因?yàn)殄X女士選擇的是貸款90000元分24期每月等額(4434元)還款，平臺(tái)在錢女士每月還款的固定數(shù)字中已經(jīng)將所有貸款合同中的全部利息和手續(xù)費(fèi)都計(jì)算好了。
如果想提前還款，只有兩種方式：
一是按照每月等額(4434元)的還款標(biāo)準(zhǔn)，全部還清剩余12個(gè)月的貸款;
二是將之前12個(gè)期已還款的金額全部按照“實(shí)際使用天數(shù)0.1%/日計(jì)算費(fèi)用”。如果按照第二種計(jì)算方式，錢女士借款一年的利率為36.5%，利息更高，更不劃算。
“對(duì)于還款期限較長(zhǎng)的消費(fèi)者，提前還款的確不劃算。我們不支持、不贊成消費(fèi)者提前還款。”該工作人員告訴記者。
360借條方面還表示，在用戶還款計(jì)劃界面上明確標(biāo)注有“如提前還款，將按實(shí)際使用天數(shù)最高0.1%/日計(jì)算費(fèi)用，最高不超年化36%”。
錢女士說，她正是被“日息”“30天免息”等宣傳誤導(dǎo)，以為360借條是按日計(jì)息產(chǎn)品，等想提前還款時(shí)，APP還款頁(yè)面才會(huì)出現(xiàn)“如提前還款，將按實(shí)際使用天數(shù)最高0.1%/日計(jì)算費(fèi)用，最高不超年化36%”“提前還款將收取剩余本金3%違約金”等提醒。“這是對(duì)消費(fèi)者嚴(yán)重的誤導(dǎo)。”她說。
法律人士表示還款約定應(yīng)明示
霸王條款當(dāng)拒絕
河南省浩盈律師事務(wù)所律師葛瑞認(rèn)為：
根據(jù)《民法典》第六百七十七條的規(guī)定，借款人提前返還借款的，除另有約定外，應(yīng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。因此，360借條“提前還款收取全部利息”的約定雖然本身不違法，但應(yīng)向借款人充分提示及說明這一條款，否則就屬于霸王條款，借款人可主張?jiān)摋l款不成為借款合同的內(nèi)容。
依照最高法發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，明確將民間借貸利率受保護(hù)的上限，錨定為一年期LPR(貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率)的4倍。按照現(xiàn)在的LPR計(jì)算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限應(yīng)該為15%左右。從理論上來(lái)說，按照這一標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)小貸公司借貸行為中利息超過15%的部分不受保護(hù)。因此如果提前還款造成借款人實(shí)際負(fù)擔(dān)的利息超出保護(hù)上限，借款人可以向360借條主張拒絕承擔(dān)超出部分的利息，也可以在訴訟中以此抗辯。
面對(duì)消費(fèi)者的眾多投訴和質(zhì)疑，360借條將如何應(yīng)對(duì)，《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》將繼續(xù)予以關(guān)注。
提示
河南省消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴部主任李漢生提醒消費(fèi)者：
警惕網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)令人眼花繚亂的廣告宣傳，仔細(xì)閱讀全部條款，及廣告語(yǔ)背后的附加條款;
對(duì)條款中不清楚或者意義含糊的內(nèi)容，一定要先咨詢，完全理解后再簽合同;
對(duì)于借款合同中自己認(rèn)為不平等的格式條款，可以提出修改或追加補(bǔ)充條款;
所有咨詢要保留文字、錄音或截屏證據(jù)，當(dāng)自己的合法權(quán)益受到侵害，和平臺(tái)協(xié)商解決未果的，要立即向消協(xié)或職能部門舉報(bào)投訴。
最后再提醒
看到這些廣告
一定一定要謹(jǐn)慎
“急用錢?就用×××”
“借錢不求人，真的借到了!感謝×××借我20萬(wàn)”
“借了3次都成功!我到賬16萬(wàn)”
