近年來市場無風險利率一直在降,居民資產如何保值成為社會廣泛討論的焦點。對于普通投資者而言,銀行基金、股票、債券等理財方式需要較高的專業(yè)門檻,也不符合大多數(shù)人低風險偏好的需求。在進退兩難的背景下,許多人將目光投向了兼具保障和積累屬性的保險,今年上半年,增額終身壽險的熱度持續(xù)升溫。
不過近日記者從梧桐樹保險經(jīng)紀了解到,受多方因素的影響,市場頭部級產品金玉滿堂增額終身壽險接保司通知最晚將于9月30日下架,從某種意義上講這等同于宣告高增長+強保障時代的結束。時代的列車即將過站,記者專訪梧桐樹資深保險規(guī)劃師,從深層邏輯去探尋金玉滿堂這款產品的內在價值,希望有需要的人可以趕上這趟末班車。一個非常有建設性的建議是:如果手中有閑散資金無處安放,同時又有長遠的資產規(guī)劃需求,想要提前鎖定安全感,那么“金玉滿堂”或許恰好是紓困的良藥。
瞄準中長期增長,撬動杠桿做時間的朋友!
(相關資料圖)
在安全穩(wěn)健的前提下以時間為催化劑,增額終身壽險有效保額和現(xiàn)金價值會持續(xù)“長大”,相比其他資產規(guī)劃方式,能更好地平衡安全性、流動性和資產增長。通過測算發(fā)現(xiàn),金玉滿堂增額終身壽險的IRR上限大概是3.49%(IRR:內部收益率,非實際收益率),最快第7年現(xiàn)價即可超過已交保費。與同類產品相比,金玉滿堂前期現(xiàn)價增長穩(wěn)健,處于市場第一梯隊;而后期高歌猛進,在時間杠桿的作用下一騎絕塵。
假設一位30歲女性投保金玉滿堂,每年交5萬,交10年,根據(jù)梧桐樹保險經(jīng)紀的計算結果,金玉滿堂不僅現(xiàn)價增長速度快,中長期的資產增值表現(xiàn)更是十分亮眼!折算成我們更為熟悉的單利,其現(xiàn)價增長速率更是接近10%:
第10年,IRR達3.44%,折算單利有4.02%;
第20年,IRR能達到3.47%,折算單利4.89%;
第30年,IRR高達3.48%,折算單利5.96%;
第50年,IRR有3.49%,折算單利9.12%;
資金周轉靈活,妥善規(guī)劃家庭全周期資產
除現(xiàn)金價值增長快之外,金玉滿堂還有一個非常強大的功能,就是在符合條件的情況下,可以通過申請減?；蛘弑钨J款的方式拿出部分現(xiàn)金流,達到靈活規(guī)劃資產的目的。這筆資金不僅可以用作孩子的教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金,也可作為自己的養(yǎng)老金或者資產定向傳承。值得一提的是,金玉滿堂申請減保的時間和次數(shù)都非常靈活,在符合條件的情況下幾乎沒有限制,充分給予了不同人生階段資金規(guī)劃的極大自由。以0歲男寶,年交10萬,交10年進行利益演示:
①教育金:18歲起,部分減保4年,累計拿回現(xiàn)價20萬,用于大學學費支出;
②婚嫁金/創(chuàng)業(yè)金:30歲,一次性減保拿回現(xiàn)價30萬,用于操辦婚禮或者支持孩子創(chuàng)業(yè);
③父母養(yǎng)老金:40歲起,部分減保11年,累計拿回現(xiàn)價33萬用于父母養(yǎng)老金補充;
④自己養(yǎng)老金:65歲起,部分減保16年,一直到80歲,累計拿回現(xiàn)價80萬用于自身養(yǎng)老;
⑤傳承金:18歲-80歲,共計拿回現(xiàn)價163萬,到100歲的時候,還剩余1594萬現(xiàn)價,這筆錢可以當做傳承金留給子孫后代。
可以看出,金玉滿堂不僅支撐起了人生重要階段的支出,還成功保障了三代人的生活質量,實現(xiàn)了多用途規(guī)劃,一舉多得!如果在生活中遇到資金周轉不便的情況,但不想減保,還可以通過申請保單貸款來解燃眉之急,目前金玉滿堂的保單貸款利率并不高,投保人符合條件可申請貸出最高當期80%保單現(xiàn)金價值調節(jié)現(xiàn)金流,輕松無抵押貸款。
除此之外,金玉滿堂還人性化地支持隔代投保,祖父母也可以用一份保障來表達對兒孫的愛和責任。最近正值開學季,除了為小孩配置好基礎的學平險,不如將眼光放得更長遠,為兒孫未來的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁,提前儲備好充足的資金,給予兒孫拼搏人生的底氣。
投保門檻極致寬松,滿足不同人群的多樣需求!
眾所周知,優(yōu)質產品的準入門檻一般都非常嚴格,但是金玉滿堂反其道而行之,為利好更多消費者,投保門檻極其寬松,從55歲的父母到出生滿30天的孩子,以及1-6類職業(yè)符合條件都可投保,而且因其健康告知僅1條,因此亞健康人群也有機會投保。不管是用于父母的養(yǎng)老金,還是給孩子規(guī)劃教育金,金玉滿堂都恰到好處。
在繳費年限和繳費金額上,金玉滿堂也相當友好地滿足了不同預算人群地規(guī)劃需求,提供一次性躉交/3/5/10年交的繳費年限,5000元的起投金額。如果手里有一大筆積蓄需要規(guī)劃,可以選擇短期繳費方式進行強制儲蓄,讓有效保額安全增值到終身;如果剛出社會或者剛買完房手頭余錢不多,可以較低的保費鎖定超高的現(xiàn)價增長,并通過拉長年限分攤集中繳費的壓力,后期有預算的話再進行加保。
綜合來講,金玉滿堂作為市場“C位”各個方面顧及到位,不僅增長穩(wěn)定、風險低而且資金拿出靈活,受到市場普遍認可也是情理之中。梧桐樹保險規(guī)劃師提到,作為梧桐樹產品庫中的一員大將,目前金玉滿堂15/20年交的繳費年限已經(jīng)下架了,這次9月30日的下架可能就是徹底的告別。如果想要提前鎖定未來家庭的資產確定性,可以抓緊最后的機會上車金玉滿堂增額終身壽險,畢竟經(jīng)濟下行周期趨勢下,這樣高杠桿的產品很難再有。
此外,如果在梧桐樹保險經(jīng)紀投保金玉滿堂,大家關心的服務體驗也有保障。據(jù)記者了解,深耕行業(yè)16載的梧桐樹秉持著“客戶利益永遠第一”的經(jīng)營理念,緊貼客戶投保過程的需求及痛點,傾心建立專屬管家一站式服務平臺,全面覆蓋了售前售中和售后,為消費者帶去更加省時、省心、省力的尊享體驗。
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